Gerir vários créditos ao mesmo tempo pode tornar-se um verdadeiro desafio financeiro. Entre diferentes datas de pagamento, taxas distintas e prestações que não param de pesar no orçamento mensal, muitas famílias portuguesas acabam a sentir que estão sempre a correr atrás do prejuízo.

É nesse cenário que o refinanciamento, também chamado de consolidação de créditos, surge como uma alternativa prática para recuperar o controlo das finanças e reduzir o impacto das dívidas no dia a dia.

Apesar de parecer simples, a decisão exige análise, comparação entre ofertas e atenção aos detalhes do contrato. Este guia explica, de forma clara e objetiva, como funciona o refinanciamento em Portugal, quais os benefícios.

O que é o refinanciamento de créditos múltiplos?

O refinanciamento consiste em unificar diferentes empréstimos, como crédito pessoal, automóvel, cartões de crédito ou linhas de crédito, num único contrato.

Na prática, o banco ou financeira quita todas as dívidas existentes e cria um novo empréstimo, com novas condições, novo prazo e nova taxa.

O grande objetivo é simplificar a vida financeira e diminuir o valor mensal pago, redistribuindo o montante ao longo de um prazo maior.

Embora implique custos e um compromisso mais longo, para muitas pessoas esta pode ser a solução que dá algum fôlego ao orçamento familiar.

Como funciona a consolidação na prática?

O processo é relativamente simples, mas envolve etapas importantes. Primeiro, o cliente apresenta ao banco todos os créditos que pretende consolidar, incluindo saldos em aberto, prazos e taxas.

Com essas informações, a instituição financeira faz uma proposta de refinanciamento.

Caso o cliente aceite, o banco liquidará todas as dívidas e passará a existir apenas um crédito ativo. A prestação única costuma ser mais baixa devido ao aumento do prazo ou à renegociação da taxa de juro.

É importante destacar que a taxa final pode não ser necessariamente mais baixa em todos os casos.

Às vezes, o ganho imediato está apenas na redução da mensalidade, o que já pode ser suficiente para muitos orçamentos apertados.

Vantagens de consolidar créditos em Portugal

A primeira grande vantagem é a simplicidade. Em vez de gerir várias datas e várias prestações, o cliente passa a lidar com um único pagamento mensal, o que reduz a probabilidade de atrasos e de juros de mora.

Outra vantagem relevante é o alívio imediato no orçamento. A prestação mais baixa significa maior capacidade de gestão financeira e até espaço para criar uma reserva ou reorganizar prioridades.

Além disso, a consolidação permite negociar novas condições, podendo resultar em taxas mais competitivas, sobretudo se o cliente apresentar um perfil sólido e um histórico razoável.

Por fim, este processo ajuda a impedir o avanço do sobre-endividamento. Pessoas que já se encontram a forçar o orçamento mês após mês conseguem evitar entrar em incumprimento ao aliviar parte da carga mensal.

Desvantagens e pontos de atenção

O refinanciamento tem benefícios, mas não é uma solução perfeita para todos os casos.

Um dos pontos de atenção é o prazo mais longo: muitas vezes, para reduzir a prestação, acaba-se por estender o crédito, o que aumenta o custo total ao longo dos anos.

Outro cuidado essencial é verificar as comissões e despesas de abertura do novo empréstimo. Mesmo que a prestação seja menor, os custos iniciais podem pesar no bolso e alterar a viabilidade da operação.

Também é importante perceber que a consolidação não resolve maus hábitos financeiros. Se a pessoa continuar a recorrer a novos créditos após consolidar os antigos, o risco de voltar ao mesmo ponto é muito elevado.

Quem pode beneficiar mais deste tipo de solução?

A consolidação é especialmente útil para quem tem várias dívidas pequenas ou médias, com taxas relativamente altas, como cartões de crédito ou linhas de crédito rotativo.

Famílias que já estão a sentir dificuldade em acompanhar todas as prestações também tendem a beneficiar, já que passam a ter previsibilidade e controlo.

Também pode ser uma alternativa interessante para quem tem um rendimento estável, mas precisa de reorganizar o orçamento para equilibrar outras despesas essenciais.

Como avaliar se o refinanciamento é a opção certa?

Antes de avançar, o ideal é simular diferentes cenários. Compare a prestação atual somando todos os créditos e veja quanto ficaria no novo contrato. Observe o prazo final, as comissões e a taxa de juro proposta.

Avalie ainda se a folga mensal obtida compensará o custo total do empréstimo ao longo dos anos. Em muitos casos, o balanço é positivo; noutros, pode valer mais a pena renegociar apenas um dos créditos ou ajustar despesas.

Consultar mais do que uma instituição financeira também é essencial para garantir que recebe a melhor proposta.

Written by

Juliana Raquel