Análise de crédito digital em Portugal: como as fintechs estão a mudar o acesso ao empréstimo?

Descubra como a análise de crédito digital e as fintechs estão a transformar o acesso ao empréstimo em Portugal. Entenda os detalhes!

(Imagem: divulgação/reprodução do Google Imagens)

Nos últimos anos, o crédito deixou de ser sinónimo de papelada, deslocações ao balcão e semanas de espera. A análise de crédito digital, assente em dados em tempo real, open banking e algoritmos, está a encurtar prazos, a reduzir custos operacionais e a abrir o mercado a perfis historicamente subatendidos.

Em Portugal, este movimento acontece sob regras claras do Banco de Portugal e da União Europeia, o que ajuda a equilibrar inovação com proteção do consumidor. Entenda mais detalhes sobre o assunto!

O que mudou com a análise de crédito digital?

Tradicionalmente, os bancos baseavam a decisão de crédito em comprovativos de rendimento, histórico bancário e consultas a bases de risco.

Hoje, as fintechs integram múltiplas fontes de dados, incluindo agregadores via PSD2 (open banking), para construir uma visão granular da capacidade de pagamento: fluxos de entrada e saída, regularidade salarial, encargos recorrentes, e variações sazonais do orçamento.

Esta análise, efetuada com autenticação forte e canais seguros definidos pela PSD2, permite decisões mais rápidas e menos subjetivas.

Em Portugal, um elemento central do ecossistema é a Central de Responsabilidades de Crédito (CRC), gerida pelo Banco de Portugal, que consolida a informação de créditos existentes e responsabilidades de pagamento de cada cliente.

As instituições (incluindo fintechs licenciadas) consultam a CRC, com o consentimento do cliente, para aferir o nível de endividamento e o histórico de cumprimento. Isto reduz assimetria de informação e risco de concessão excessiva.

Regras de “crédito responsável” continuam a ser a base

A inovação não dispensa o cumprimento do dever de avaliação da solvabilidade antes de conceder ou aumentar crédito.

O Banco de Portugal definiu procedimentos e critérios (Aviso n.º 4/2017) para garantir que a prestação é suportável face ao rendimento e ao risco de subida de taxas.

Para o consumidor, isto traduz-se em decisões mais transparentes e comparáveis, mesmo quando a análise é feita 100% online.

O papel do open banking (PSD2)

A PSD2 abriu portas a que o cliente autorize terceiros (TPPs) a aceder de forma segura aos seus dados bancários e a iniciar pagamentos.

Na prática, isto permite às fintechs lerem movimentos de conta para modelar comportamentos de risco e automatizar a verificação de rendimento, substituindo extratos em PDF por dados estruturados e fiáveis.

Bancos portugueses já disponibilizam portais e APIs de open banking, facilitando integrações com fintechs de crédito.

Quem está a puxar pelo mercado?

O ecossistema nacional inclui bancos digitais, plataformas de empréstimo e intermediários tecnológicos.

Entre os exemplos está a Raize, que começou por democratizar o financiamento empresarial via modelo “peer-to-peer” e evoluiu como instituição supervisionada, com processos digitais de análise e decisão.

Estes atores mostram como a especialização e a tecnologia conseguem reduzir o tempo de aprovação para 24–48 horas em determinados produtos.

Relatórios recentes sobre o setor fintech em Portugal apontam para o amadurecimento do ecossistema, mais colaborações banco-fintech e digitalização transversal do ciclo de crédito (originação, underwriting, servicing).

O “Portugal Fintech Report 2024” compila tendências e casos de uso locais, confirmando que crédito e pagamentos continuam entre as áreas mais dinâmicas.

Vantagens para consumidores e empresas

Resposta mais rápida: decisões quase em tempo real graças a dados bancários agregados e modelos preditivos;
Maior inclusão: análise baseada em comportamento financeiro atual (cash-flow) pode beneficiar quem tem pouco histórico formal, desde que exista capacidade de pagamento;
Transparência e comparabilidade: consentos explícitos, autenticação forte e regulação clara tornam o processo mais seguro para o cliente.

Como o consumidor pode tirar partido?

Antes de pedir crédito, obtenha o seu Mapa de Responsabilidades gratuito no Banco de Portugal para verificar como as instituições veem o seu endividamento e corrigir eventuais divergências.

Utilize agregadores de contas autorizados para partilhar dados com segurança através do open banking, evitando o envio de extratos por e-mail.

Compare propostas de fintechs e bancos digitais, analisando TAEG, MTIC e custos associados, e consulte sempre a informação pré-contratual e a avaliação de solvabilidade.

Por fim, prefira instituições reguladas, supervisionadas em Portugal ou noutros Estados-Membros, que sigam normas de segurança e boas práticas, a combinação entre licença e tecnologia é o que garante mais confiança ao consumidor.

Conclusão

A análise de crédito digital está a reconfigurar o acesso ao financiamento em Portugal: menos fricção, decisões mais rápidas e uma avaliação mais fiel ao dia-a-dia financeiro de cada pessoa.

O quadro regulatório (CRC, dever de solvabilidade e PSD2) dá a baliza de segurança necessária para que a inovação não comprometa o crédito responsável.

Para consumidores e empresas, o caminho é claro: informar-se, consentir com consciência e aproveitar as novas ferramentas para obter crédito adequado, sustentável e transparente.